车险综合改革带来实惠也带来阵痛

新车险综合改革从9月份实施至今不到三个月，但成效已经开始显现。公开数据显示，约90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，其中保费下降幅度超过30%的客户达69%。另根据非官方车险交易平台测算，车险综合改革后，车险价格总体平均下降25%。

改革方案生效后，最先得到实惠的群体是需要进入续保程序的车主。绝大多数人的感受是，车险便宜了。

对此，监管部门表示，此次车险综合改革预期的“降价、增保”效果显著，出现了保费价格下降、手续费率下降的“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的局面，市场乱象得到明显规范。

不过，也有被“提价”的群体。比如，高档车保费一般不降反升。此外，如果近3年有多次出险记录的车主，包括交通违法中的闯红灯、超速等，也会被“涨”保费。

相比消费者，行业则经受着阵痛，这可从改革后产险行业保费数据看出一些端倪。银保监会数据显示，10月份，车险保费收入618.77亿元，同比下降6.43%;截至10月末，车险占财产险份额降至59.33%，同比下降4.04个百分点。10月份，人保财险车险保费收入194.17亿元，环比下降18.76%，同比下降7.2%;平安产险车险保费收入151.57亿元，环比下降17.63%，同比下降4.3%。

“上市险企中，前10个月产险累计保费增速分别是太保14%、中国平安9.9%、中国人保2.5%。但10月单月的产险保费增速明显放缓，部分险企出现负增长，主要是车险综合改革对车均保费的负面影响，预计影响还会持续。”兴业证券分析师王尘说。

对于改革给行业带来的阵痛，几家大型保险公司此前也做了不少技术准备和应对。人保财险总裁谢一群曾表示，人保财险按照监管部门要求，全力应对车险综合改革：一是加强定价能力建设，提升精准定价能力;二是加强渠道建设，加快推进线上化进程;三是加快创新产品储备。中国平安表示，不仅做好了产品开发和报批报备、信息系统改造等工作，还加强了业务培训和队伍建设，并承诺会持续提升承保理赔服务质量。

事实上，改革带来的行业阵痛是不可避免的。2019年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。单一业务险种占比过大，其背后的结构风险不言而喻，这种格局也不利于为未来经济发展中出现的多种风险提供保险保障。从长远看，车险综合改革不仅给消费者带来价格和服务实惠，客观上也加快了产险业务的结构调整。

为对冲车险保费规模收缩，不少财险公司开始在非车险业务上做文章。数据显示，今年前10个月，农险、工程险和责任险均有较快发展，同比增速超过两位数，其市场份额占比也出现了正向同比增长，这种态势有利于产险行业的长期均衡持续发展。

除了调结构，车险综合改革还可能进一步打开市场定价空间。从理论上看，保险公司在定价方面的创新自主权增大了，但也会对保险公司的产品设计能力和风险管理能力提出不小的挑战。

“进入人工智能时代，汽车将越来越智能化。如何寻求人、车数据以及车联网数据之间更多结合点，让车险更线上化、智能化，定价更差异化?市场对这方面的需求会越来越强烈。”路比科技创始人兼CEO李欣说。

汽车行业正在发生着迅猛变化，车险综合改革推出正当其时。而产险公司能否抓住大数据和人工智能带来的机遇，并配合汽车市场变化设计出更多创新的车险产品，是决定行业在改革中承受的阵痛是长是短、是轻是重的关键因素。